Cho vay không thế chấp và vấn đề nợ xấu

Cho vay không thế chấp và vấn đề nợ xấu


Hiểu về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản


Tác giả lật lại từng trang sách Tín dụng và Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì hình như không có tồn tại khái niệm cho vay tín chấp mà thay vào đó là cho vay có bảo đảm và không bảo đảm (phù hợp với thuật ngữ mà NHNN đã sử dụng trong văn bản).

Đây thực chất là việc phân loại và sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định, chẳng hạn: căn cứ vào mục đích (cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay các định chế tài chính…); căn cứ vào thời gian vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn); căn cứ phương pháp hoàn trả (cho vay có thời hạn và cho vay không có thời hạn); căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng (cho vay không bảo đảm và cho vay có bảo đảm).

Trong đó, cho vay không bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu suất và phương án kinh doanh hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung là tài sản bảo đảm.

Cho vay không bảo đảm sẽ gây ra nợ xấu?


Thời gian gần đây, dư luận và nhiều bài báo đã đặt vấn đề xoay quanh nợ xấu và cho vay tín chấp như : gia tăng tín chấp sẽ đồng nghĩa với gia tăng nợ xấu đến nỗi ngân hàng vừa làm vừa run sợ; hoặc nới tín chấp coi chừng nợ xấu; hoặc vay bằng “niềm tin” có lo nợ xấu… Vậy, thật sự loại hình cho vay này có phải là tội đồ gây ra nợ xấu khi triển khai? Câu trả lời chắc chắn là không, bởi chẳng phải phần lớn nợ xấu hiện nay đến từ các khoản cho vay có tài sản bảo đảm sao?

Nợ xấu không đến từ có tài sản bảo đảm hay không tài sản bảo đảm, mà phần lớn đến từ hoạt động phân tích tín dụng yếu kém của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Bởi khi đánh giá một khách hàng vay vốn, mỗi ngân hàng đều phải trả lời được câu hỏi đầu tiên “khách hàng cho vay có đáng tin cậy không?”, độ tin cậy càng cao thì đồng nghĩa với khả năng trả nợ đúng hạn càng lớn. Chứ không phải là câu hỏi “anh có tài sản bảo đảm là gì?”.



Độ tin cậy của khách hàng cho vay càng cao thì đồng nghĩa với khả năng trả nợ đúng​


Mọi phương thức cấp tín dụng đều xuất phát từ lòng tin, ngân hàng có tin thì mới cấp tín dụng cho khách hàng, còn không sẽ từ chối cho dù tài sản bảo đảm có giá trị lớn. Để phân tích được lòng tin một khách hàng (kể cả doanh nghiệp hoặc cá nhân), mỗi ngân hàng đều phải xem xét sáu khía cạnh với 6 chữ C :

- Character (tư cách của người vay): quan hệ vay trả đã qua; kinh nghiệm của các ngân hàng khác đối với khách hàng này; mục đích khoản vay; khả năng phân tích, dự báo về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp; có người bảo lãnh cho khoản vay…

- Capacity (năng lực của người vay): năng lực hành vi dân sự của khách hàng hoặc người bảo lãnh; những hồ sơ pháp lý chứng minh năng lực pháp lý của doanh nghiệp vay vốn; mô tả quá trình hoạt động của doanh nghiệp đến hiện tại, cơ cấu sở hữu, chủ sở hữu, sản phẩm, người cung ứng…

- Conditions (điều kiện môi trường): thị phần; lợi thế cạnh tranh; kết quả hoạt động của đối thủ cạnh tranh; tình hình cạnh tranh của các sản phẩm hiện tại; mức độ nhạy cảm của khách hàng đối với chu kỳ kinh doanh và thay đổi về công nghệ; tình hình kinh tế vĩ mô, các yếu tố chính trị, yếu tố pháp luật…

- Control (kiểm soát): các luật hiện hành liên quan đến khoản tín dụng đang được xem xét; đủ hồ sơ giấy tờ phục vụ cho công việc kiểm soát; hồ sơ giấy tờ cho vay, giải ngân phải có đầy đủ và được ký bởi các bên; mức độ phù hợp của khoản vay đối với quy chế, quy định của ngân hàng…

- Cash flow (dòng tiền được tạo để trả nợ ngân hàng) : thu nhập đã qua; doanh thu bán hàng; tình hình phân chia cổ tức; dòng tiền từ phương án kinh doanh hiện tại và dự kiến; tính thanh khoản của các tài sản lưu động; vòng quay nợ phải thu, phải trả và hàng tồn kho; cơ chế kiểm soát chi phí…

- Collateral (tài sản đảm bảo tín dụng) : những loại tài sản; giá trị tài sản; tình trạng tài sản; tình trạng bảo hiểm; vị thế của ngân hàng đối với tài sản khi được thế chấp/cầm cố…

Sau khi phân tích được 4C đầu tiên thì ngân hàng đã đánh giá phần nào hạng tín dụng với thiện chí trả nợ và mức độ rủi ro đi kèm của một khách hàng, nhưng vẫn chưa xác định được khả năng hoàn trả của khoản nợ. Bởi mọi khoản nợ phải được hoàn trả là yêu cầu cơ bản của hoạt động cho vay. Ngân hàng không thể cấp tín dụng cho khách hàng mà không có khả năng hoàn trả tiền vay, ngay cả khi khoản vay có tài sản bảo đảm.

Chính Cash flow– dòng tiền từ phương án kinh doanh là nguồn trả nợ quan trọng của bất kỳ khoản vay nào và theo đó tài sản đảm bảo (collateral) chỉ là nguồn trả nợ bổ sung. Ngân hàng nào đánh giá và kiểm soát được 5C đầu tiên thì dễ dàng ra quyết định tín dụng mà không cần sự đảm bảo của tài sản bảo đảm. Chính vì thế, nợ xấu không phụ thuộc hoàn toàn vào việc có hay không tài sản bảo đảm.

Vậy, lý do của việc thế chấp tài sản đảm bảo là gì?


Trong khi các công ty lớn và những khách hàng có hạng tín dụng cao thường vay vốn mà không phải sử dụng bất kỳ tài sản thế chấp thì hầu hết khách hàng của ngân hàng phải có tài sản thế chấp khi vay để đảm bảo cho việc thanh toán nợ.

Quy định tài sản thế chấp được thực hiện nhằm đáp ứng hai mục tiêu của người cho vay: thứ nhất, nếu người vay không có khả năng hoàn trả thì người cho vay có quyền thu giữ và bán tài sản để thu hồi lại khoản tiền đã cho vay; thứ hai, việc thế chấp sẽ tạo ra lợi thế về tâm lý cho người cho vay. Bởi vì các tài sản cụ thể đã được dùng để thế chấp cho khoản vay nên người vay sẽ cảm thấy cần phải làm việc tích cực hơn để thanh toán nợ của mình và tránh khả năng để mất những tài sản có giá trị.

Tóm lại, tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ bổ sung cho khoản vay bên cạnh nguồn trả nợ chính yếu đến từ dòng tiền của phương án kinh doanh (cash flow). Tuy nhiên, nguồn trả nợ này lại đến sau hoạt động phân tích tín dụng với 4C đầu tiên để đánh giá phần lớn mức độ tin cậy của một khách hàng. Vì vậy, tăng cường khả năng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là điều cần thiết trong quá trình hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng ở Việt Nam – đây là chủ trương đúng đắn của NHNN. Nhưng phải đi kèm với sự hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế để áp dụng hiệu quả vào việc phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng.


ThS. CHÂU ĐÌNH LINH
Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh

Nguồn Infonet
vay tín chấp ngân hàng - mẹo vặt

vay tín chấp ngân hàng - mẹo vặt

Vay tín chấp ở đâu khi có nhiều ngân hàng và công ty tài chính chào đón như hiện nay?

Chào các ba mẹ. Câu hỏi ở trên chắc hẳn là thắc mắc mà nhiều ba mẹ đặt ra. Việc nên lựa chọn vay tín chấp ngân hàng ở đâu lãi suất thấp nhất, hồ sơ, thủ tục đơn giản nhất, vay ở đâu được nhiều nhất có thể là một vấn đề nan giải khi mà nhiều ngân hàng và công ty tài chính đưa ra chương trình hổ trợ vay tín chấp hấp dẫn như hiện nay: Nào là anh chị vay tín chấp ngân hàng của e là lãi suất thấp nhất rồi, điều kiện của anh chị vay tín chấp bên ngân hàng em là được nhiều nhất mà lãi suất tốt nhất rồi...
Như vậy các ba mẹ sẽ dể dàng "mềm lòng" và đón nhận khoản cho vay tín chấp ở một ngân hàng hoặc công ty tài chính nào đấy mà không biết khoản vay của mình đã được tối ưu chưa: lãi suất thấp nhất, mức vay cao nhất, duyệt hồ sơ nhanh nhất...
Vâng thưa các ba mẹ. Sau đây Thành xin đưa ra các thông tin để các ba mẹ có được các khoản vay ở các ngân hàng phù hợp nhé. Mọi ý kiến thắc mắc và đánh giá các ba mẹ có thể để lại nhận xét ở đây hoặc website vay tín chấp ngân hàng để được giải đáp.
Xin giới thiệu về bản thân: Thành đã làm việc qua nhiều ngân hàng và công ty tài chính như: ANZ, Vp Bank, Prudential. Đối tác của Thành ( hổ trợ nhau để mang đến khoản vay tối ưu cho khách hàng ) có làm việc tại các ngân hàng có hổ trợ cho vay tín chấp như HSBC, Sacombank, ACB, Standar character... Như vậy với sự am hiểu của mình Thành mong muốn góp một phần nhỏ giúp các ba mẹ có khoản vay tín chấp tốt nhất.
Hiện tại do đam mê kinh doanh và mong muốn hoàn thành một số mục tiêu cá nhân nên Thành chuyển qua hoạt động trong lỉnh vực bất động sản Bình Dương Chuyên tư vấn hổ trợ mua bán, đầu tư, kinh doanh đất nền tại Bình Dương. Không hổ trợ vay tín chấp ngân hàng-công ty tài chính nữa nên nếu ba mẹ nào có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng Thành chỉ giải đáp thắc mắc và giới thiệu ngân hàng phù hợp nhất tùy theo điều kiện chứ không làm hồ sơ nữa nhé. Ngược lại hy vọng ba mẹ có ai đó muốn kinh doanh, đầu tư mua bán đất nền Bình Dương nhớ giới thiệu lại Thành hen. Đặc biệt Thành có bán đất nền chính chủ dự án Becamex & Địa ốc Kim Oanh tại Mỹ Phước 1,2,3,4 và đất nền KCN Vsip 2 thành phố mới Bình Dương. Nói như vậy là để vừa giới thiệu bản thân vừa cho ba mẹ hiểu đây là ý kiến đánh giá khách quan của Thành nhé.

 Trước tiên ta tìm hiểu về vay tín chấp ngân hàng là gì ?

Vay tín chấp ngân hàng ( các thuật ngữ hay được dùng và tìm kiếm khác: vay tín chấp, vay tín dụng, vay tiền trả góp, vay tiền không thế chấp )
là hình thức vay tiền mà không cần tài sản thế chấp, dựa vào uy tín của từng cá nhân ( khách hàng ) mà ngân hàng cấp cho một hạn mức tín dụng nhất định ( số tiền cho vay ). Do không cần tài sản thế chấp nên khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy tờ để ngân hàng hổ trợ vay tín chấp thẩm định mức độ uy tín cũng như khả năng tài chính của khách hàng để quyết định có cho khách hàng vay và cho vay với số tiền là bao nhiêu hay không.
Vâng ! Mỗi ngân hàng hay công ty tài chính có một phân vùng khách hàng khác nhau ( đối tượng cho vay ) và mức vay, mức lãi suất khác nhau do đó không thể nói ngân hàng hay công ty tài chính nào cho vay lãi suất, mức vay cao hay thấp mà mức lãi suất phụ thuộc vào điều kiện thu nhập cũng như mức độ uy tín mà ngân hàng đánh giá. Phần nhỏ quyết định là tùy vào ngân hàng cho vay tín chấp mà khách hàng nộp hồ sơ vào

Điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng tối thiểu là
( điều kiện tối thiểu để được vay tín chấp ngân hàng )

  1. Khách hàng đang sinh sống ( tạm trú, hộ khẩu hoặc kt3 ) tại HCM, Bình Dương, Đồng Nai, Long An - Hà Nội, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Hải Dương...
  2. Khách hàng nằm 1 trong nhóm đối tượng được vay tín chấp ngân hàng sau: 
    2.1 Khách hàng đi làm công ty trên 3 tháng mức lương từ 3 triệu VNĐ trở lên ( hình thức nhận lương: tiền mặt hoặc chuyển khoản. Hợp đồng hoặc không có hợp đồng )
    2.2 Khách hàng tự kinh doanh có giấy phép kinh doanh trên 2 năm và mức thu nhập / tháng trên 3 triệu VNĐ
    2.3 Khách hàng đứng tên trên bảo hiểm nhận thọ trên một năm, mức bảo phí trên 1 triệu VND/ năm
    2.4 Khách hàng đang sở hữu thẻ tín dụng hạn mức trên 15 triệu
    2.5 Khách hàng đứng tên trên hóa đơn điện sinh hoạt trên 400 ngàn/tháng

Lựa chọn vay tín chấp ở đâu - ngâng hàng - công ty tài chính nào ?
 - Nếu ba mẹ đi làm công ty lương chuyển khoản trên 7 triệu chuyển khoản qua ngân hàng & công tác trên 1 năm thì nên vay tín chấp tại ngân hàng ANZ, lương trên 9 triệu có thể vay tại ngân hàng Standar chareter để có mức lãi suất thấp nhất. 
Standar chareter duyệt hồ sơ mất khoản 2 ngày là giải ngân ( nhận được tiền vay )
ANZ trung bình khoản 4-7 ngày.
- Nếu ba mẹ làm công ty mà nhận lương tiền mặt hoặc nhận lương chuyển khoản từ dưới 7 triệu, công tác tại cty trên 3 tháng hoặc
có thẻ tín dụng ( mục 2.4 ) hoặc có bảo hiểm nhân thọ ( mục 2.3 ) thì nên vay tại Prudential trước vì được duyệt vay nhanh ( trung bình 2-4 ngày giải ngân ) và lãi suất "tốt hơn".
- Nếu ba mẹ không đủ điều kiện tại 2 ý trên thì giải pháp cuối cùng là vay tại ngân hàng Vp Bank ( FeCredit ) ( tất cả đối tượng mục 2.1, 2.2, 2.3, 2.5 đều vay được tại Vp Bank )

Mẹo vặt vay tín chấp ngân hàng

( kinh nghiệm sương máu không phải ai cũng biết nhé )
- Đang có nợ ngân hàng: vẫn có thể
vay tín chấp thêm nếu chưa được duyệt vay gấp 6 lần lương hoặc vay thêm tại Vp Bank
- Muốn vay được nhiều:
+ Khách hàng đang làm ở trường học, bệnh viện có thể được duyệt vay gấp 15-20 lần lương tại Prudential ( thông thường gấp 6-10 lần lương tại các ngân hàng )
+ Khách hàng
vay tín chấp tại các ngân hàng khác sau đó làm hồ sơ vay thêm tại Vp Bank ( không khuyến khích vì lãi suất Vp Bank "không được tốt" )
+ Vay nhiều hơn bằng mẹo để lại nhận xét gồm tên, sđt hoặc email tại mục vay tín chấp ngân hàng để Thành "hướng dẫn riêng" nhé.

Thân ái !
Ghi rõ nguồn khi chia sẽ hoặc đăng lại tin này:

Mr Tấn Thành
Email: ngotanthanh.fb@gmail.com
Hổ trợ kinh doanh BĐS Website: www.bdsbinhduong.com.vn

Group chuyên viên tín dụng hổ trợ vay tín chấp Website: www.VayTienVN.Com
vay tín chấp ngân hàng

vay tín chấp ngân hàng

Vay tín chấp ngân hàng là hình thức vay tiền không cần thế chấp tài sản. Khác với hình thức vay thế chấp khách hàng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo như sổ đỏ, sổ hồng, nhà, xe... theo hình thức vay tín chấp khách hàng không phải thế chấp bất kỳ tài sản nào. Dựa vào mức uy tín của khách hàng cũng như cty, doanh nghiệp mà khách hàng đang làm việc để hổ trợ cho vay tiền mà không cần bảo lãnh hay thế chấp tài sản

Ưu điểm của hình thức vay tiền tín chấp ngân hàng

  • Thủ tục đơn giản, không cần tài sản thế chấp
  • Giải ngân nhanh nhanh trong vòng 24 giờ sau khi hồ sơ được duyệt
  • Lãi suất ưu đãi
  • Mức vay cao nhất lên đến 20 lần lương
  • Nhận lương tiền tiền mặt, mất hợp đồng lao động vẫn vay được

Đối tượng được hổ trợ vay tín chấp ngân hàng:

  • Công dân Việt Nam cư trú tại HCM, Bình Dương, Đồng Nai, Long An - Hà Nội, Bắc Ninh, Hưng Yên, Hải Dương
  • Có độ tuổi từ 21 tuổi trở lên
  • Đang đi làm công ty, tự kinh doanh hoặc có Bảo hiểm nhân thọ trên 1 năm hoặc đứng tên trên hóa đơn điện
  • Có thu nhập từ 3 triệu VND trở lên

Hồ sơ đề nghị vay tín chấp

1. Bản sao CMND
2. Bản sao hộ khẩu hoặc KT3 hoặc giấy xác nhận tạm trú
3. Bảng lương 2 tháng gần nhất hoặc sao kê tài khoản nhận lương (có đóng mộc )
4. Bản sao hợp đồng lao động hoặc giấy phép kinh doanh ( Nếu có )
5. Bản sao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và biên nhận đóng phí 2 kỳ gần nhất (nếu có)
* Hồ sơ trên chỉ mang tính chất tham khảo. Quý khách vui lòng liên hệ chuyên viên tư vấn để biết thêm thông tin chi tiết về chương trình hổ trợ vay tín chấp ngân hàng
* Khách hàng có thể được yêu cầu cung cấp thêm tài liệu phục vụ cho việc giải quyết hồ sơ vay.
*  Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc thẻ tín dụng sẽ được hưởng chương trình ưu đãi.
* Hồ sơ chỉ nhận bản photocopy và không chịu trách nhiệm về những thất lạc đối với bản gốc nếu có. ( Vui lòng giữ lại bạn gốc để đối chiếu )
Đăng ký ngay để được hổ trợ vay tín chấp ngân hàng: 

Mẩu đơn vay vốn ngân hàng hổ trợ thủ tục vay vốn ngân hàng và trường hợp áp dụng:

Chú ý:- Trường hợp mất hợp đồng lao động có thể thay thế bằng
 giấy xác nhận công tác do Giám đốc Công ty hoặc Giám đốc nhân sự kí (Lưu ý: đánh máy, không chấp nhận viết tay)
- Trường hợp nhận lương bằng tiền mặt có thể thay thế bằng giấy xác nhận mức lương do Giám đốc Công ty hoặc Giám đốc nhân sự kí (Lưu ý: đánh máy, không chấp nhận viết tay)
- Mẩu: giấy xác nhận tạm trú
Note: VayTienVN.Com website ho tro dang ky vay tin chap truc tuyen khong the chap tai san, vay tien tin chap tieu dung tra gop ngan hang nhanh, thu tuc vay von ngan hang don gian nhat, ho so vay von don gian nhat tuy theo dieu kien nhu cau vay von tin chap cua tung khach hang. Quy khach vui long dien mau mau don vay von ngan hang ben tren de duoc nhan vien ngan hang ho tro vay

 
VayTienVN.Com
Bản quyền. vay tiền tín chấp ngân hàng
Địa chỉ: 37 Tôn Đức Thắng, Q 1, HCM
Tel: 0906.647.886 Fax: 08.3948.5187
Success JCN